第五百五十三章講解

    呂惠卿又不同意了“明潤(rùn)此言大失仁道，百姓得解一分苦楚，那我們辛苦一分，也是應(yīng)當(dāng)?！?/br>
    蘇油當(dāng)然不會(huì)給他詆毀自己的機(jī)會(huì)“寺判還是沒(méi)明白我的意思，四五等戶得解一分苦楚，那當(dāng)然是好，可我們現(xiàn)在討論的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)?！?/br>
    “我的意思是，等欠收之年一到，等這些人遭遇災(zāi)禍還不了欠逋的時(shí)候，欠三分與欠四分，追索都是一個(gè)時(shí)點(diǎn)，都是典房賣女，逃散上吊，這中間區(qū)別很大嗎？”

    “還有，以前所欠的四分，乃是欠富人。無(wú)地客戶，身無(wú)長(zhǎng)物，一切仰賴主戶。主戶不管愿意不愿意，都只能將借貸展期，平時(shí)不能讓他們過(guò)得好，這時(shí)卻也不能讓他們?nèi)ニ?。否則來(lái)年誰(shuí)幫他們種地？”

    “那么我請(qǐng)問(wèn)相公和參政常平，廣惠二倉(cāng)，是國(guó)家糧庫(kù)。以此為本的青苗貸，延長(zhǎng)貸款期限一次，夠用嗎？如果不夠，那該是幾期？欠賬未清之前，可以繼續(xù)借貸嗎？如果不能，農(nóng)戶是不是還是得與富戶加息借貸？是不是助長(zhǎng)兼并？”

    “如今的青苗法，其實(shí)是剝奪了一二等戶放貸的利益，保護(hù)了三四等戶在青黃不接時(shí)被兼并之險(xiǎn)，對(duì)最底層的，基數(shù)最大的四五等戶和無(wú)地客戶，并沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的好處?！?/br>
    “就算對(duì)三四等戶來(lái)說(shuō)，在豐年和平年里，的確可以因新法得到抑制兼并的好處，可一旦到了災(zāi)年，他們受四五等戶和客戶聯(lián)保的拖累，會(huì)是什么后果？”

    “諸位別忘了，土地兼并，在災(zāi)年的烈度，與在平年的烈度，未可同日而語(yǔ)！”

    “這等做法，只讓兼并在豐平年間，暫緩一時(shí)，災(zāi)年中會(huì)大大降低三四等戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，等于是將平年發(fā)生的兼并，轉(zhuǎn)移到了災(zāi)年發(fā)生，而且為禍更烈，與抑兼并的本意南轅北轍！”

    蘇油對(duì)如今宋人的脾氣實(shí)在是有些無(wú)語(yǔ)，軍事是這樣，民政還是這樣，只看到我?guī)资f(wàn)大軍殺過(guò)去，平滅宵小之后如何如何，卻沒(méi)有考慮過(guò)，特么萬(wàn)一失敗了呢？

    長(zhǎng)出了一口氣，蘇油說(shuō)道“青苗法設(shè)立的本意是好的，想解決‘?dāng)可⒅?，未得其宜，故?ài)人之利未溥，以致更出省倉(cāng)賑貸?！俏┳阋源齼椿闹??！膯?wèn)題?！?/br>
    “但是真要如此施展，官府參與逼限，其禍必勝于富戶，小戶不免復(fù)哀求于富家大族，蘇油怕是名為抑兼并，乃所以助兼并也?！?/br>
    “所以不得虧蝕官本的條文，能不能不要出現(xiàn)在律令當(dāng)中？還有聯(lián)保一事，法律依據(jù)何在？沒(méi)有法律依據(jù)，能不能也不要出現(xiàn)在條令里？”

    “至于朝野之議，皆未得其要，故諸公此際尚可駁辯之。但是蘇油能想到這么深，別人就一定不會(huì)想到？”

    “介甫公，你在寧國(guó)舉措青苗貸，我想問(wèn)那幾年中，寧國(guó)是豐，平，抑或荒年？”

    “除青苗貸外，是否還有諸如調(diào)劑耕牛，農(nóng)具，組織協(xié)作生產(chǎn)等與之配套的措施？”

    王安石和呂惠卿面面相覷，章一把抓住蘇油的手腕“明潤(rùn)，這些議論，你可還告知過(guò)別人？！”

    蘇油說(shuō)道“這就是我請(qǐng)與介甫公相商的原因，今日言語(yǔ)，天下所知者，唯室間四人，即便親如子瞻子由，我也未曾告知?！?/br>
    王安石點(diǎn)頭表示相信，若非如此，這倆娃怕早就在朝堂上鬧開了，不至于成天逮著邊角嚷嚷。

    呂惠卿如今看不出有任何不滿，反而躬身施禮“明潤(rùn)之能，非惠卿所及，不知可有改良之法？”

    知道了蘇油的態(tài)度，不愿意公開反對(duì)，那就當(dāng)然要繼續(xù)抓住主導(dǎo)權(quán)不放。

    你娃，只有改良的資格。

    蘇油卻也沒(méi)有什么懊惱的神色“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都將貸賑連起來(lái)說(shuō)，那我們今日便分開議議，什么叫貸，什么叫賑?！?/br>
    “與收印子錢不一樣，四通錢莊和皇宋銀行的目的，是通過(guò)貸款這種方式，將所集中起來(lái)的資財(cái)投放出去，滿足汴京商賈工坊生產(chǎn)擴(kuò)充，與補(bǔ)充資金之需?！?/br>
    “在此過(guò)程中，促進(jìn)百業(yè)興盛，同時(shí)借由借貸之間的息差，增加銀行本身的積累?！?/br>
    “知道目的，那四通商號(hào)在巴蜀杭揚(yáng)，皇宋銀行在汴京，其舉措之義就一目了然?！?/br>
    “首先，銀行的貸款，是發(fā)放出去用于生產(chǎn)的，而且生產(chǎn)所得的利潤(rùn)，是要大于貸款的利息的，借貸雙方皆得利，如此才是一筆好的貸款?！?/br>
    “因此貸款發(fā)放的對(duì)象，必須經(jīng)過(guò)貸前審核，對(duì)于其生產(chǎn)能力，盈利能力，資產(chǎn)規(guī)模，所需金額，投資期限，回收風(fēng)險(xiǎn)，都要有詳盡的報(bào)表，核計(jì)合格之后，才予以發(fā)放?！?/br>
    “所以蜀中貸款，主要用于工坊，因?yàn)槭裰腥缃窦夹g(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品很受歡迎，銀行投資工坊，能保證資金回收。”

    “而于杭揚(yáng)，則主要投資與商賈，以及生產(chǎn)交通運(yùn)輸工具的工坊，因?yàn)檫@兩處商業(yè)發(fā)達(dá)，漕運(yùn)繁忙，這些是最好的生意?！?/br>
    “而于河北，陜西，則主要投放與土地開發(fā)，畜牧業(yè)，以及與軍工有關(guān)的弓弩，煉鐵，兵器等作坊，還有就是承擔(dān)軍費(fèi)發(fā)放，城池修理，也包括了河北的黃河河工和陜西的道路擴(kuò)建等資金往來(lái)之需?！?/br>
    “而在汴京，則負(fù)責(zé)官員俸祿發(fā)放，同時(shí)投資餐飲，圖書，香料，首飾，衣帽，車旅，宅邸裝潢等消費(fèi)性行業(yè)。”

    “這些都是根據(jù)各地的特色有所側(cè)重的，但是終歸都是一個(gè)目的借貸雙方皆得利，繁榮地方的同時(shí)厚培資本?！?/br>
    “反過(guò)來(lái)，銀行漸漸有了極高的信譽(yù)和影響力，開始建立起良性循環(huán)?！?/br>
    “所以一句話，貸款是要掙錢的，而且要讓別人貸了款也掙錢?！?/br>
    “只要是貸款，那就必然會(huì)有貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，而且不良貸款率，會(huì)直接影響銀行的盈利能力，因此每一筆貸款的發(fā)放，都必須非常慎重。每一類產(chǎn)業(yè)的扶持，同樣需要非常慎重。沒(méi)有美好的前景預(yù)判，寧愿不貸，也不能貸砸了?！?/br>
    “這就形成了一個(gè)巨大的矛盾，銀行希望貸款給盈利能力最強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)和人群，而這些產(chǎn)業(yè)和人群，因?yàn)楸旧砟芰ψ銐?，因此往往具備充足的資本，并不需要貸款。”

    “反過(guò)來(lái)說(shuō)，最需要資金的那些人，往往又是盈利能力不行的，銀行貸款給他們，風(fēng)險(xiǎn)巨大，銀行當(dāng)然不愿意?！?/br>
    “所以皇宋銀行貸款司的職責(zé)，就是找尋那些有能力有技術(shù)做大做強(qiáng)，能夠提升自身盈利能力，但是目前又受到自身資本限制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大生產(chǎn)意圖的對(duì)象，這部分對(duì)象，就是銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款人。”

    “還有第二類，就是汴京城的小康之家或者官員，他們一時(shí)有急需，比如婚喪嫁娶，購(gòu)置房屋，增添貴重家私，馬車……也可能產(chǎn)生舉貸需求，但是因?yàn)槠浼抑杏匈Y產(chǎn)足可以抵押，每月有俸祿可以分期扣除，因此變成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)極小，還貸也不會(huì)影響他們生活，也是非常受銀行歡迎的貸款人?！?/br>
    “因?yàn)榛仕毋y行的目的，不是從社會(huì)掠奪財(cái)富，而是為社會(huì)增加財(cái)富，所以除了謹(jǐn)慎，還要盡量扶持?！?/br>
    “這就是四通錢莊前幾年被京中各錢莊質(zhì)鋪嘲笑，說(shuō)四通錢莊讓欠錢的成了大爺?shù)脑??！?/br>
    “這是經(jīng)營(yíng)理念上的區(qū)別。但是也是四通能很快樹立信譽(yù)，贏獲口碑，維系良好上下關(guān)系，很快發(fā)展壯大起來(lái)的原因。”

    “這樣的貸款，在蘇油心目中，才稱得上真正的貸款，張公的《金融論》中，闡述甚祥?！?/br>